רוכשי דירות מגורים חייבים להעמיד כספים רבים בפרק זמן קצר, יחסית. לרוב, אין להם את מלוא הסכום אלא חלקו ואת השאר הם חייבים לממן ממקורות אחרים. בנקים מספקים משכנתאות לרוכשים בתנאים שונים. השיטה היא שהם מקבלים סכום כסף מוסכם אותו הם מחזירים בפרוסות חודשיות בצירוף הריבית שנקבעה. הכלל הוא, שככל שההלוואה ניתנת לטווח ארוך יותר, כן הריבית גבוהה. הדבר נובע בגלל סיכוני המלווה ומשיקולים נוספים. משום כך, מומלץ לכל  מי שיכול להתאמץ כספית לקבל אחת לטווח קצר ככל האפשר.

בנוסף לעלות ההלוואה, קיימים תנאים נוספים חשובים שאחד החשובים בהם הוא המושג הקרוי מיחזור משכנתא. הכוונה היא לחיסול הקיימת ולנטילת אחרת תחתיה בתנאים טובים יותר. גובה הרבית נקבע, בין היתר, על פי הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל. הוא מחליט על פי פרמטרים רבים שחלקם מוניטאריים. בהחלט יכול להיווצר מצב בו הריבית הנהוגה יורדת ואז זאת הזדמנות של ממש ללווים להעמיד הלוואה חדשה זולה יותר. החיסכון הכספי לאורך שנים עשוי להיות רב.

מיחזור משכנתא הוא אחד התנאים החשובים אבל קיימים אחרים נוספים דוגמת: החזר סכום כסף גדול חד פעמי לצמצום הקרן, נטילת הלוואת גישור במקרה בו נתקעים ולא יכולים להחזיר סכום חודשי אחד או יותר. פריסת החזרים לתקופה קצובה ותנאים אחרים נוספים. הגמישות המאפיינת משכנתאות כאלו מועילה מאוד כאשר אין יכולת מעשית לשלם את ההחזר החודשי. מצבים אלו עלולים לקרות גם לכל מי שתכנן היטב את נטילת ההלוואה ויכולים לנבוע מפיטורין, מהוצאות מחיה כבדות, מהוצאות פתאומיות שפוגעות ברזרבות הכספיות ועוד.

צריך לציין עוד, כי הבנק עצמו פועל על פי חוקים מוכתבים ומגלה זהירות רבה בעת אישור המשכנתא. הוא מבקש ומקבל לידיו מסמכים רבים וביניהם: אישור על מקורות ההכנסה, דף חשבונות בנק הכולל תזרים של מספר חודשים, הערכת שמאי המספקת מידע על הנכס וערכו ועוד. כל אלו נבדקים ורק אחר שהם עומדים בקריטריונים מתקבל האישור למתן ההלוואה. יועץ פיננסי העובד בתחום יכול לסייע רבות לכל לקוח ועצותיו הנכונות יסייעו לחיסכון רב.

צילום: pixabay