מחשבונים מסורבלים ומושגים מסורבלים אף יותר – לפעמים מרגיש שמי שלוקח משכנתא בפרק הזמן המהיר ביותר הוא המנצח. אך האם מי שחסך זמן על חישובים חסך גם כסף?

שולי אדמוני

הביקוש להלוואות משכנתא זינק בשנה החולפת וצפוי להמשיך לגדול גם ב-2019. מנתונים שפרסם בנק ישראל עולה כי בשנת 2018 נטל הציבור בישראל משכנתאות בשווי כולל של 59.6 מיליארד שקלים, גידול שנתי של כ-10%. עוד עולה מהנתונים כי מספר הלוואות המשכנתא עמד על 85,743 – זינוק של כ-7% מהשנה שלפני. כמו בשנים הקודמות גם ב-2018 נרשמה צמיחה משמעותית יותר בחודש דצמבר, כזו ששברה שיאים קודמים. בדצמבר לבדו נלקחו 8,373  הלוואות משכנתא – שיא של 3 שנים – בסכום של 5.83 מיליארד שקלים, הסכום הגבוה ביותר מאז אוגוסט 2015.

בשונה מהלוואת משכנתא אותה ניתן ליטול רק מבנק המורשה לכך, את ביטוח המשכנתא אותו מחייב הבנק לקחת כתנאי להלוואה, יכולים הלווים לרכוש בנפרד מהצעת הבנק: בבנק אחר או ישירות מול חברות הביטוח. למרות שכיום הפתרונות השונים לרוב משתלמים יותר, מתברר שהבנקים עדיין מחזיקים בכ-70% משוק ביטוחי המשכנתא.

לדעת המומחים ביטוח משכנתא בחברת ביטוח: חיסכון של אלפי שקלים

במאמר שכתב אלי ציפורי בגלובס בחודש שעבר, הוא הגדיר את העובדה שרק 30% מציבור לווי המשכנתאות בוחר להתקשר עם חברות ביטוח באופן עצמאי במקום לקחת את ההלוואה דרך הבנקים כ״כשל שוק״. למרות שבפני הצרכנים קיימת אפשרות בחירה, כותב ציפורי, רבים מהם מעדיפים לסגור את העסקה ״בתוך הבית״, וקונים את ביטוח המשכנתא בבנק בו נטלו את ההלוואה. יש להם את חופש הבחירה לרכוש מוצרי ביטוח זולים יותר. המשמעות הכספית, אגב, היא חיסכון של אלפי שקלים לכל אורך תקופת המשכנתא, אמנם לא סכום משמעותי, אבל אם אפשר לחסוך, למה לא לעשות זאת?״

אך כמובן שהאחריות אינה מוטלת במלואה על הצרכנים. רשות ההון שבמשרד האוצר אינה מציעה עדיין מחשבון ביטוח משכנתא משולב, אך מעמידה מחשבונים וכלים אחרים שנועדו לעזור לנו לקבל החלטה בנגע לכרישת ביטוח משכנתא. באתר הרשות תמצאו מחשבון ביטוח חיים למשכנתא ומחשבון ביטוח דירה, אלו טובים וחשובים – אך ההפרדה בין שני המוצרים הביטוחיים מסרבלת את השוואת המחירים והתנאים עבור הצרכנים. בנק ישראל הציע בעבר מחשבון שמאפשר לבדוק את גובה עמלת פירעון מוקדם למי שמבקש למחזר משכנתא, אך הוא ירד מהאוויר לפני שלוש שנים ובמקומו מוזמנים הצרכנים להתעדכן בנתוני ריבית ועמלת פרעון מוקדם ולעשות את החשבון המורכב בעצמם.

מחיר למשתכן אולי יוזיל את מחיר הביטוח

התחזיות ל-2019 לא מבשרות שינויים דרסטיים. גם השנה צפויות הכותרות לבשר על גידול בשוק המשכנתאות, עם כניסתם של זוכי הגרלות תוכנית מחיר למשתכן שצפויים ליטול הלוואות למימון פרויקטים שהגיעו לשלבי ביצוע. רשות ההון אלי תצליח להפחית את מחירי ביטוח החיים, זאת בעקבות ירידה בסיכוני התמותה ועלייה בתוחלת החיים, ואלו יוזלו בכ-30%. הלווים החדשים או מי שמנסה למחזר משכנתא יוכל גם השנה ליהנות מאפשרויות אחרות וזולות יותר אם יבחרו בכך, אך האם אכן יבחר הציבור הישראלי במסלול משתלם יותר בשנה הקרובה? זאת נדע לבטח בעוד עשרה חודשים.

תמונה: Shutterstock