משכנתא
הרצון לרכוש דירה מוביל ישראלים רבים לבנקים כדי לבקש אישור לקבלת משכנתא. כולם מבינים שללא מימון בנקאי יהיה להם קושי להגיע לדירה משלהם. שיטת התשלום היא העברת ההון הראשוני לחברה הקבלנית או למוכר הנכס אם מדובר בדירה שהיא יד שנייה. את הכספים הנוספים משלימים הקונים באמצעות הלוואה שמכסה להם את מלוא הקנייה.
בעלי נכסים אשר זקוקים למימון למטרות שונות בחייהם, כמו סיוע לילדים, לימודים, שיפוץ דירה, עלויות הקשורות לבריאות ועוד יכולים להגיש בקשה לקבלת הלוואה. רבים מהם אינם יודעים מה זה משכנתא הפוכה אך זוהי אופציה מעולה לאור היתרונות הרבים שלה. בעלי נכסים יכולים לבצע מהלך של משכנתא הפוכה אשר מאפשר להם למכור לכאורה חלק מהנכס שלהם ולקבל עבור מהלך זה כספים. בדרך זו הם יכולים ליהנות מכל העולמות, גם להישאר לגור בדירה האהובה והמוכרת ללא צורך למכור אותה עבור הכספים הנחוצים להם ועם זאת ליהנות מכספים אשר מתקבלים בבת אחת או בקצבאות חודשיות.
אופן קבלת משכנתא הפוכה
כל בנק קובע את הקריטריונים שלו עבור משכנתא הפוכה. שמאי מטעמו של הבנק מכין דוח לגבי ערכו של הנכס על פי מחירי השוק ובהתאם לכך נציג הבנק מאשר לכל לקוח קבלת סכום כספי מסוים כהלוואה. זוהי נגזרת מערכו של הנכס תוך התחשבות שבגילם של הלווים. אחד היתרונות המהותיים למהלך זה הוא העובדה שמיד לאחר החתימה על ההסכם, כספי המשכנתא מועברים לחשבון הבנק של הלווים.
כדי שהבנק יבטיח את כספו, נרשמת הערת אזהרה במשרדי רשם המקרקעין לטובתו של הבנק. בזכות פעולה זו לא יוכל הלווה למכור את הנכס ולהתנער מהמחויבות להלוואה, כיוון שחלק ממנו שייך לבנק.
קבלת כספים מהבנק
למשכנתא הפוכה יש שני מסלולים וכל לווה הבוחר את הדרך התואמת את צרכיו:
- קבלת סכום כספי גדול באופן חד פעמי וכך הלווה יוכל להשתמש בו כראות עיניו ובהתאם לתוכניות שלו.
- קבלת קצבה חודשית של סכום קבוע. בדרך כלל מדובר בכמה אלפי שקלים שמועברים בתאריך זהה לחשבון הבנק של הלווה. אופציה זו מתאימה מאד לאנשים מבוגרים שהגיעו לגיל הפנסיה אך ההכנסות החודשיות שלהם הן מאד נמוכות ולכן הם זקוקים להכנסה נוספת וקבועה שתכסה את עלויות היום יום שלהם.
החזר המשכנתא
שיטת ההחזר של משכנתא הפוכה שונה מזו של משכנתא רגילה, יש אפשרות לשלם בכל חודש ריבית בלבד, ריבית פלוס קרן או לשלם בבת אחת את כל הסכום הכספי במסגרת מכירת הדירה.
את הליך המכירה של הנכס מבצע הבנק לאחר מותו של בעל הנכס, או מותם של כל הבעלים. על פי ההסכם חלק מהתמורה מוחזרת לבנק כנגד ההלוואה ואילו שאר הכספים מחולקים ליורשים על פי הקביעה של בעלי הנכס בעת החתימה על ההסכם.
